融360导流乱象调查：无资质平台隐身背后的金融风险。

“申请5000元到账仅3892元，被扣1108元‘会员费’，事后才发现放贷公司早在一年前就注销了。”近期有用户说，融360的导流乱象，其从“僵尸平台”正常放款，到个人信息被批量共享，再到以“信息中介”名义规避责任，这个曾因“714高炮”被央视3·15晚会点名的平台，六年整改后仍深陷合规泥潭。

2025年10月，歌海网消息，国家金融监管总局《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（下称《助贷新规》）正式实施，明确要求商业银行对合作助贷平台承担全面审查责任。但小编调查发现，融360平台上的违规业务未受明显遏制，其背后折射出的助贷行业责任界定模糊、监管协同不足等问题，仍在侵蚀金融消费者权益。

向僵尸平台放贷

“随你花”是融360APP首页推荐的一款“低息网贷产品”，宣传页面标注“极速放款、日息低至0.02%”。小编通过企业信用信息公示系统查询发现，该产品运营主体“随你花（上海）网络科技有限公司”的工商状态已显示为“注销”。根据监管规定，小额贷款公司注销后，其业务资质应由地方金融监管部门同步撤销。然而，直至2025年12月下旬，该产品仍能通过融360正常接收借款申请、发放贷款。

近期，用户通过融360申请“随你花”5000元借款，填写身份信息、银行卡号并完成人脸识别后，系统提示“审核通过，即刻放款”。但当日到账金额仅3892元，银行流水显示，1108元被以“会员费”名义划至第三方支付公司账户。“全程没有任何提示，也没看到具体的收费说明，联系客服只说‘会员费是借款前置条件’。”李先生说，他后续要求退还费用并注销账户，却被客服引导至另一款网贷产品的申请页面。

小编实测发现，“随你花”的借款协议页面竟是空白文档，仅在页面底部有一个“同意并签署”的勾选框。点击勾选后，系统直接跳转至放款流程，未显示任何关于借款利率、还款期限、费用构成的条款。根据《民法典》第四百七十条规定，合同内容由当事人约定，一般应包括标的、价款、履行期限等条款。空白合同因缺少这些必备要素，可能被视为未成立，或将所有解释和补填权利置于提供方手中，将重大风险完全转移给签署的消费者。

“这不是个别现象，很多推荐产品的协议都是空白的。”另一位用户王女士向小编提供的截图显示，她在融360申请“轻松优享”产品时，同样遇到空白协议，“客服说‘签完就会显示内容’，但放款后再查，协议仍无法打开”。

小编进一步核查发现，融360平台上至少还有“多典花”“轻松优享”等6款产品的运营方无金融放贷资质。其中“多典花”运营主体广西云腾智创科技有限公司的经营范围为“技术开发、批发零售”，未包含金融相关业务；“轻松优享”所属的深圳市昆仑联融科技有限公司，未在地方金融管理部门的小额贷款公司备案名单中。这些无资质产品均通过融360的“智能推荐”系统精准触达用户，推荐理由多为“匹配度98%”“高通过率”。

更令人担忧的是，这些产品的综合利率远超监管红线。以“随你花”为例，借款5000元实际到账3892元，若按30天还款周期计算，仅“会员费”对应的年化利率就达22%，远超2025年1年期LPR（3%）的4倍（12%）的司法保护上限。而根据《助贷新规》，助贷平台及合作机构需向借款人明示综合融资成本区间，且利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分不受司法保护。以“会员费”名义前置收取高额费用，实质上规避了对综合成本透明化的监管要求。

风控防线形同虚设的背后，是一条更为隐蔽的用户个人信息“收割”链条。

17家第三方信息共享

用户在融360提交借款申请的瞬间，个人信息就已进入一条失控的“共享链条”。小编注意到，融360的《个人信息授权书》中暗藏“陷阱条款”：用户勾选同意后，其姓名、身份证号、手机号、银行卡信息、征信报告等将“无偿、永久”共享给包括北京数智纪元科技有限公司、上海融谐信息科技有限公司等在内的17家第三方技术服务或营销公司，用于“贷款产品推荐、市场推广等用途”。

“我只是注册了账号，还没提交借款申请，就接到了8个贷款营销电话。”上海消费者陈先生向小编吐槽，2025年12月20日他在融360完成手机号注册并填写基本信息后，当天就接到来自“兴旺花”“快鸟钱包”“猫满花”等平台的营销电话，“对方能准确说出我的姓名和借款意向金额，问他们怎么拿到信息，只说‘合作推荐’”。